第一，在获客及投教(jiào)方面，应加大(dà)资源投入，通过教育(yù)和(hé)陪(péi)伴，提(tí)高(gāo)客户对个人(rén)养老金的(de)认知。走进企事业单位，通过上门服务的方式(shì)触达(dá)企业和客(kè)户，举(jǔ)办专题(tí)讲(jiǎng)座、在线研讨(tǎo)会和投资教育(yù)活(huó)动，帮助客户了解个人养(yǎng)老(lǎo)金的重要性、投资策略(lüè)和长期规划，激发客(kè)户对个(gè)人(rén)养老金(jīn)产品的兴(xīng)趣(qù)和参与度。

　　第二，在App服务(wù)功能优化方(fāng)面(miàn)，建立内容丰(fēng)富的一站式个人养老金专区，既包括(kuò)产品(pǐn)购买、定投、持仓查询等基础功能，提供丰富的养老资讯和实用养老工(gōng)具（如节税计算器），加(jiā)强(qiáng)与(yǔ)客(kè)户的(de)深度互动。

　　第三，在金融科技应用方(fāng)面，引入智能科技和人工(gōng)智能技术(shù)，通过数据分(fēn)析(xī)和算法模型，根据客户(hù)的风险承受能力(lì)、资产(chǎn)状况和目(mù)标退休年限，定(dìng)制化推荐养(yǎng)老金产(chǎn)品组合，并提供实时投资组合跟踪(zōng)和风险管理工(gōng)具(jù)，帮(bāng)助客户(hù)更好地实现养(yǎng)老投资保(bǎo)值增值(zhí)。

　　中(zhōng)信(xìn)建投(tóu)个人(rén)养(yǎng)老(lǎo)金相关业务负责人(rén)则表示，可以通过“人+科技”，在大数据(jù)智能客户分析系统(tǒng)的基础上，可(kě)以(yǐ)针对不同养(yǎng)老(lǎo)诉求的客户达成“千人(rén)千面”的个(gè)性(xìng)化服务，人(rén)是“1”，科技（线上与线(xiàn)下(xià)结合(hé)）是后面的(de)“0”，二(èr)者有(yǒu)机(jī)结合(hé)，为(wèi)不(bù)同生命周期(qī)和年龄阶段的客(kè)户提供专业的、一对一的养老配(pèi)置(zhì)服(fú)务。

　　运行半(bàn)年七成收(shōu)益告负(fù)

　　客户体验成产品胜负(fù)手(shǒu)

　　个人养老金制度实施已有(yǒu)半年(nián)，产品收益和回撤(chè)率大不大？产品能(néng)不(bù)能满足真(zhēn)正的养(yǎng)老诉求？这些问题都(dōu)是投资(zī)者的重要关注(zhù)点。

　　记者注意到，目前养老目(mù)标(biāo)基(jī)金的(de)整(zhěng)体收益水平并不乐观(guān)。Wind数据显(xiǎn)示(shì)，全市场149只公(gōng)募养老(lǎo)基(jī)金产品，近七(qī)成收益(yì)告负。其中(zhōng)，业绩垫底的(de)一只个人养老目标基金自成立以(yǐ)来回(huí)报为-7.27％，此外，还有超20只产品收益在-3％左右。

　　而(ér)业绩表(biǎo)现较好的有平安稳(wěn)健养老一年Y、中(zhōng)欧预(yù)见养老(lǎo)2025一年(nián)持有（FOF）Y自去年11月成(chéng)立以来回报(bào)均为3.15％，紧随其后(hòu)的(de)是兴全安泰(tài)稳健养老一(yī)年(nián)持有Y，自成立(lì)以来回报为2％，另有富国(guó)、万(wàn)家(jiā)、华宝、景(jǐng)顺长城、南(nán)方、华夏等旗下(xià)超10只(zhǐ)养老目标基金收益在1％以(yǐ)上(shàng)。

　　多位券商业内(nèi)人士(shì)表示，由(yóu)于资金“只进(jìn)不(bù)出”，认购的(de)产品(pǐn)又是为了(le)满足养老需求，投资者更希(xī)望能实现低波动、低(dī)回撤。如(rú)何(hé)做到从中长期保值增值同时又让客(kè)户体验良好是个人(rén)养老产品成败的核心(xīn)。

　　“养老属性的产(chǎn)品(pǐn)应(yīng)力争为客户保值增(zēng)值(zhí)，否则(zé)将违背客户通过投资达到‘养老目的’的初(chū)衷(zhōng)。”银(yín)河证券(quàn)相关业(yè)务(wù)负责人介绍，目前个人养(yǎng)老金(jīn)可投(tóu)资的(de)4类产(chǎn)品风(fēng)险收益特(tè)点明显，有的类别更侧重本金安全、有(yǒu)的类别(bié)更侧重资产增值(zhí)；但同时，每个类别很难做(zuò)到在保证其特点达到的(de)同时(shí)又规避掉该类产(chǎn)品的(de)风险(xiǎn)或缺陷。“从不同客群情况来看，低波低回撤对于离退休时(shí)点较近的(de)投资者比较合(hé)适，性(xìng)价比高(gāo)的中波(bō)动中(zhōng)回撤、高波动(dòng)高回(huí)撤(chè)特征产(chǎn)品对(duì)于还有20-30年才退休的投(tóu)资者也是可以(yǐ)选(xuǎn)择(zé)的，拉长周期(qī)看也能(néng)满足客户养老类资金的保值增(zēng)值效果(guǒ)。”

　　为达(dá)到上述两个目的，前提是有(yǒu)一套完整、自(zì)洽、适用、有效且(qiě)动态适配的产(chǎn)品评(píng)价体系(xì)，通(tōng)过该体(tǐ)系的评价，能(néng)较为清晰地(dì)区分出产品的“性价比”（如风险收(shōu)益比(bǐ)等）、能公平、公正(zhèng)地对(duì)同类(lèi)或(huò)者同策略产品进(jìn)行综合(hé)评判(pàn)。如此(cǐ)，才能真(zhēn)正(zhèng)将好的产品(pǐn)、合(hé)适的(de)产品推(tuī)荐给合适的客户群体(tǐ)。

　　“养老(lǎo)组合(hé)基(jī)金(jīn)分(fēn)为目标风险型(xíng)和目标日期型两大类，投资(zī)者可(kě)以(yǐ)根据(jù)自身(shēn)投资目标和(hé)风(fēng)险承(chéng)受能力选择具体的产(chǎn)品。比(bǐ)如低风险偏好的客户可选择目标(biāo)日期型中的稳健类(lèi)产(chǎn)品，通过(guò)严格控制股(gǔ)票资产仓位降(jiàng)低产品波动，带给客户相对稳健的收(shōu)益。”徐海宁(níng)表(biǎo)示，目前我国城镇职(zhí)工养(yǎng)老金(jīn)替代率尚有不(bù)足(zú)，根据国际经验，如果退休后的养老金替(tì)代率大于70％，即可维(wéi)持退(tuì)休(xiū)前的(de)生活(huó)水平(píng)，养老金(jīn)投资的增值功能也(yě)是一个重要(yào)考量。由于(yú)个人养老金取用需要达到年龄等条件，投资资(zī)金具有长期性，可以达到几十年(nián)，能够承受(shòu)一定(dìng)的短期波动，对于追求长期投资收(shōu)益的(de)客户，可以配置(zhì)一(yī)定高比例资金(jīn)在(zài)权益型资产(chǎn)上，实现养老(lǎo)投资的保值(zhí)增(zēng)值目标。

　　中信建投(tóu)个人养老金相(xiāng)关业务负责人也认为，个人养老金产品具有一定的(de)普惠金融属(shǔ)性(xìng)，需要(yào)关注老百(bǎi)姓长期保(bǎo)值(zhí)增值的养老需(xū)求。站在资产(chǎn)角度，想要实现长(zhǎng)期资金的稳健投(tóu)资回报，资产配置(zhì)不(bù)可或缺。通过投(tóu)资不同(tóng)品(pǐn)种、不同(tóng)收益特征、低相关性(xìng)的(de)金融资产，有助(zhù)于(yú)实现风(fēng)险(xiǎn)分散、降低(dī)总体波动，从(cóng)而更(gèng)好地满(mǎn)足投资者(zhě)的(de)养老投(tóu)资目标。

　　推动个人(rén)养老金业务高质量发(fā)展

　　道阻且长

　　在个人养老金(jīn)业(yè)务积极发展(zhǎn)的(de)同(tóng)时，与渠道网点(diǎn)和客户(hù)众(zhòng)多的银(yín)行等机(jī)构相比，券商如何突破自身瓶颈，实现差异化的(de)发展，可以说是“道阻且长”。

　　银河证券相关业务负责人(rén)表示，银(yín)行、券商、基金独(dú)立销售(shòu)机构都可(kě)参与到为客户提供个人养老基金服务(wù)，几类机构优势互补，严格意义上说是竞合而(ér)非竞(jìng)争更非“相杀”关系，每(měi)类机构或者每家(jiā)机(jī)构可以(yǐ)根(gēn)据自己的资源禀赋，充分发(fā)挥自(zì)身(shēn)优势，服务好有养老(lǎo)投(tóu)资需求(qiú)的投资者。

　　“在政策(cè)上，未来还有以下三方面诉求：一是增强基础设(shè)施建设，能在服务时(shí)效性(xìng)上与银行拉(lā)平，提供7×24小时的开户、下(xià)单服务；二(èr)是增加产(chǎn)品销售范(fàn)围，在养老品类(lèi)上更加丰富，除特殊产品外，增加(jiā)可为客户(hù)提供的(de)养老产品（如养老理财）；三(sān)是明确(què)养老规划业务合(hé)规性，为(wèi)不同的客(kè)户提供基(jī)于客户需求和画像的养(yǎng)老规划方案。”上述负责(zé)人提(tí)到(dào)。

　　中信(xìn)建投个人养老金相关业务负责人提出，当前(qián)的政策(cè)要求(qiú)下，客户如果想在券商(shāng)端参(cān)与个人养老金投资，需要分别在银(yín)行端、个税(shuì)端(duān)进行一系(xì)列前序(xù)操作步骤，对于尚不熟(shú)悉业务流(liú)程(chéng)的投资(zī)者来讲(jiǎng)，体验不太友(yǒu)好(hǎo)。

　　“此外(wài)，由(yóu)于政策对代(dài)销个人养老金(jīn)产品的管(guǎn)理要求(qiú)，券商暂时无法上(shàng)线储(chǔ)蓄类、理财类、保险类产品，可供投资者选择的产品种类较为单(dān)一(yī)，难以(yǐ)进(jìn)一(yī)步为投(tóu)资者(zhě)提(tí)供更丰富的个人养老金配置方案。未来(lái)期待能(néng)够从政(zhèng)策(cè)端进一步(bù)简化投资者的办(bàn)理流程，提升(shēng)客户(hù)体验；给予券商在多样化个(gè)人养(yǎng)老金品种(zhǒng)的引入和研发上的政策支持，丰富客户多元化的投资选择。”该负责(zé)人称。

　　开户热投资冷

　　券商发力个人养老第二曲线(xiàn)

　　中国基金报(bào)记者 莫琳

　　随着(zhe)个人所得税退税的开(kāi)始，不少人发现自己(jǐ)的退税比去年多了不少，仔细询问之下才发现，是因为去年底开通了(le)个人养(yǎng)老金(jīn)业务，并入(rù)了金。这一消息大(dà)大刺激了不少本来不想开(kāi)户的年轻人。

　　根据人社部(bù)披露(lù)的(de)数(shù)据(jù)，截至今年(nián)3月底(dǐ)，个(gè)人养(yǎng)老金参加人数(shù)达(dá)3324万(wàn)人(rén)。与3月初的2817万人相比，短短(duǎn)的一个月的时间(jiān)里，增加了500万户，开户速度明(míng)显提升。

　　虽然开户数快速攀(pān)升(shēng)，但是个人养(yǎng)老金累计缴费约200亿元，人均缴费低于1000元。此外，据(jù)中国保险资管业协会执行(xíng)副会长(zhǎng)兼(jiān)秘书长曹德(dé)云透(tòu)露，在截至2023年3月(yuè)开立个人养老金账户(hù)的三千多万人中，仅900多万人完成了资金储存(cún)。

　　从记者走(zǒu)访的结果(guǒ)来看，个(gè)人养老金产(chǎn)品的收益率远低(dī)于预期，是大多人(rén)不(bù)愿意入金(jīn)的主要原因。而选择开户的原因主要是为了(le)“薅羊(yáng)毛”（金融(róng)机构(gòu)出(chū)台(tái)了不少吸引客户开户的优惠(huì)政策）。

　　如何解决(jué)“开户热投资冷”的问题？银(yín)河证券相关业务负责人认为，这是一个专业活，既需要了(le)解客户的经济(jì)状况、风险(xiǎn)偏(piān)好和养(yǎng)老规(guī)划，也需要业(yè)务人员(yuán)及(jí)其所在机构有比(bǐ)较专业且综合的服务能力(lì)。

　　也有(yǒu)部分投资者认为，个人(rén)养老金产品每年封(fēng)顶12000元，难以充分满足(zú)个人或家庭(tíng)养老的全面需求，还需要结合其(qí)他商(shāng)业(yè)产品等综合考虑；大多数产(chǎn)品流动(dòng)性差，难以(yǐ)预防(fáng)到退(tuì)休前的应急资金需(xū)求。

　　从产(chǎn)品端(duān)改善“开(kāi)户(hù)热投(tóu)资冷”

　　虽(suī)然近半年来(lái)，个人养老金产品(pǐn)正在逐渐丰富(fù)，但是“开(kāi)户热投资冷”的(de)现象(xiàng)没有随之发(fā)生改变(biàn)。

　　中(zhōng)国保险资管(guǎn)业协会执行副会长(zhǎng)兼(jiān)秘(mì)书长(zhǎng)曹德云在近(jìn)期(qī)举办的2023清华五道口全球金融论坛(tán)上(shàng)表示，目前个人(rén)养老金试点效果呈“两低三不”漏斗状，即建立账户人(rén)数占基本养老保(bǎo)险参保(bǎo)人(rén)数比例(lì)低、已缴费人数占(zhàn)建(jiàn)立账户人数比(bǐ)例低；产品(pǐn)供应不均衡、选购渠道不畅、民(mín)众参(cān)保意愿不强。

　　针对产品(pǐn)供应不均衡的问题，国家金融监督管理总(zǒng)局出手，率(lǜ)先增加(jiā)养老保险产品的供给(gěi)。近日，国(guó)家金融监督管理总局已向业内就关于促(cù)进(jìn)专属商(shāng)业养老(lǎo)保险发展(zhǎn)有(yǒu)关事项征求意见。根(gēn)据征求意见稿，专(zhuān)属商(shāng)业养老保险(xiǎn)拟由试点业务转为常态(tài)化业务(wù)。

　　业内人士(shì)表(biǎo)示，随着专属商业养老保(bǎo)险转为(wèi)常态化业务，参与该项业(yè)务的险企数量(liàng)将增(zēng)加不少。此外，专(zhuān)属商(shāng)业养老保险是(shì)对接个人养老金(jīn)制度的主(zhǔ)要(yào)保险(xiǎn)产品，这意味着个人养(yǎng)老金保险产品名单也将扩容。

　　据了解，专属商业养老保险采(cǎi)取“保证(zhèng)+浮动”的收益(yì)模式，提(tí)供稳健型、进取型(xíng)两(liǎng)种风格账户(hù)供客户选(xuǎn)择。据各家保险公(gōng)司(sī)披(pī)露的专(zhuān)属(shǔ)商业养老(lǎo)保险产(chǎn)品2022年结算利率，稳健账户结算(suàn)利率约4.0％至5.15％，进取账户结算(suàn)利(lì)率约(yuē)4.5％至(zhì)5.7％，普遍高于现有(yǒu)的个人(rén)养老保(bǎo)险的收益率。

　　在增加产(chǎn)品供(gōng)给的同时，多家(jiā)金融机构呼(hū)吁从产品设计端(duān)解(jiě)决“开(kāi)户热投资冷”的问题。

　　在银河(hé)证券相关业务负责人(rén)看来，“老龄风险”与其他投资风险相比，有(yǒu)其更加突出(chū)的特点，包(bāo)括为退休人群(qún)提供稳定(dìng)安全有保障(zhàng)且抗通(tōng)胀(zhàng)的收(shōu)入补充来源、对(duì)冲长寿(shòu)风险、为高龄人群储备失(shī)能养护和(hé)医疗应急资产、为退休人群规划遗产、将养老投资与养老保(bǎo)障/养老生(shēng)活(huó)无(wú)缝对接(jiē)等。

　　养老(lǎo)金(jīn)融(róng)产品的(de)设计(jì)初心，必须切实(shí)从客户(hù)需求出(chū)发；养(yǎng)老金融(róng)产品(pǐn)的设计理念，必须紧密围绕承(chéng)担、减(jiǎn)少或转(zhuǎn)移上述“老(lǎo)龄风(fēng)险(xiǎn)”主旨(zhǐ)；养老(lǎo)金融(róng)产品的设计成果，应该更多的让(ràng)利于民、普(pǔ)惠百姓，运用好(hǎo)专业的金融(róng)工具、做艰(jiān)难但长期正确的事。

　　因此，能否设计(jì)出充分利用(yòng)资(zī)本(běn)市场具有良好增值(zhí)能力资(zī)产的(de)养老产品取决(jué)于发(fā)行人（或管(guǎn)理人(rén)）的产品设计能力(lì)和(hé)资产管理(lǐ)能(néng)力。“证(zhèng)券公司作为财富管理服务(wù)提(tí)供商，可以与产品发行人（或管理(lǐ)人）合(hé)作，根据客户需求(qiú)设(shè)计出在养老(lǎo)功能方(fāng)面更有竞争力的产(chǎn)品”，上述(shù)负(fù)责人(rén)表示。

　　中信建投(tóu)也希望能参与到具体的产品设计之(zhī)中。其个人养老业务负责(zé)人建(jiàn)议，参考部分(fēn)发达国家的经验，未来除了(le)股、债配置，或(huò)在未来(lái)可以考(kǎo)虑增加底层可投标的类(lèi)型，如REITS、衍生品、雪(xuě)球等另(lìng)类资产，丰富投资(zī)者(zhě)的(de)可选标的，更好(hǎo)地(dì)分散投(tóu)资风险。

　　励正集团中(zhōng)国区总(zǒng)裁张雨萌建议，应该避免(miǎn)“开空账”。也(yě)就是说，参(cān)与者(zhě)可以直接在(zài)开(kāi)户的(de)时候做投资选择。这样(yàng)在开户的时候就可以形成闭环体验。

　　针对参(cān)与个人(rén)养老金可能(néng)面临的流动性问题，长城人寿保险股份有限(xiàn)公司总(zǒng)经理王(wáng)玉改近日表示，保险公司可以通过(guò)“保单质押贷款”等多种(zhǒng)金(jīn)融工具(jù)来解决客户对短(duǎn)期资(zī)金的需求(qiú)。

　　券商发力个人(rén)补充养老金融方案(àn)

　　此外，针(zhēn)对1.2万难以满足个人或家庭养老的(de)全面需求，多家券商还发力个(gè)人养老金账户(hù)以外的个(gè)人补(bǔ)充养(yǎng)老金融方案(àn)，例如银河证(zhèng)券的“安养计划plus”、中信证券的“信养(yǎng)计划”等。

　　银河证(zhèng)券产品中心(xīn)副总(zǒng)经理鹿宁(níng)告诉(sù)记者(zhě)，目前，银(yín)河证券已根据在职(zhí)群体养老规划的(de)长期性、稳健性、安全(quán)性等特点，已退休人群养老需求的流动性、安全性、稳健(jiàn)性等(děng)特点，设计出多层次、多元化、个(gè)性化的养(yǎng)老配置方案，积(jī)极履行养老保障社(shè)会责任，力争为(wèi)居民(mín)提供持续卓越的养(yǎng)老规划与满足不同养老(lǎo)需求的资产配(pèi)置服务(wù)。

　　中信证券的“信养(yǎng)计划”则基于个人养老场景(jǐng)，引入更丰富的养老型年(nián)金、增(zēng)额终身寿等不同品类产品，覆(fù)盖养老收益性资产和保障性资(zī)产(chǎn)，满(mǎn)足客户多样化、多层级的养老资(zī)产配置需(xū)求。

　　针对三大支柱养老金业务中的企业年金业(yè)务，银河证券(quàn)还上线(xiàn)了自研的(de)年(nián)金综(zōng)合(hé)评价(jià)系(xì)统。该系统可以通过客户提供的“脱(tuō)敏”后(hòu)年金(jīn)组合净值与持股比例等数据(jù)，结(jié)合公募基金、股市(shì)债市数(shù)据，展示客户委托年金(jīn)组合的评价结果。此外，也(yě)可以利用年(nián)金(jīn)机制间接服务背后的(de)企业员工和机构(gòu)事业单位职工。

　　截至目前，银河证券(quàn)基金研(yán)究中心已为部分省市提供职(zhí)业年金(jīn)的(de)组(zǔ)合评价与管理咨询服(fú)务，也计划结合(hé)机(jī)构条线(xiàn)业务规划为央企与国(guó)企提供企业年金组合评(píng)价等综合金融服务。

　　银河证券副(fù)总裁罗(luó)黎明告诉记者，公司自主开发建设部署的年金(jīn)综合评(píng)价(jià)系(xì)统及研究咨询服务，具有养(yǎng)老(lǎo)属(shǔ)性的综合金融服务体系(xì)均是公司积极响(xiǎng)应国家养(yǎng)老发展(zhǎn)战略而推出(chū)的(de)新(xīn)服务，体现了在第二(èr)、三支柱(zhù)上的积(jī)极筹划(huà)。

　　“我们高度重视三大支柱(zhù)养老金业(yè)务(wù)，目前公(gōng)司已(yǐ)初步建立了(le)个人养老金及个人养老金融服务体系，充分利(lì)用金(jīn)融(róng)产品(pǐn)代理(lǐ)销(xiāo)售牌(pái)照和(hé)保(bǎo)险兼业代理牌照，为百(bǎi)姓提(tí)供更加有(yǒu)温度、有态度的个人养老金(jīn)融服(fú)务。”罗黎明说(shuō)道。

　　记者观察｜“吸睛”大于(yú)“吸金(jīn)”？

　　“90后”观望(wàng)情绪浓(nóng)厚

　　中国基金报记(jì)者赵心怡

　　“现在个人养老金账户开(kāi)通过程非(fēi)常‘丝(sī)滑’，并且有(yǒu)不少开户人在(zài)我们介绍之前都已有所了解，感(gǎn)觉这项制(zhì)度的普及度和(hé)客户认识程度(dù)在(zài)不断(duàn)提升。”某大型银行的(de)客(kè)户经(jīng)理林漪（化名）向(xiàng)记者(zhě)表示。

　　“但也有很多(duō)人只是开了账户并没有存钱，或存了钱没有开(kāi)始投资，主要因为不知道如何选择产品或者(zhě)有其(qí)他顾虑。”林漪还(hái)告(gào)诉记者(zhě)，“这种情况(kuàng)下我们就会再用PPT或者是纸质资(zī)料向客户(hù)进行详细介绍和(hé)对(duì)比分析(xī)。”

　　去年(nián)11月，个人养老(lǎo)金制度正式落地，在北京、上海、青岛(dǎo)等36个(gè)先行城市（地(dì)区）启(qǐ)动实施。距离个人(rén)养老金制(zhì)度落地已经(jīng)过去半(bàn)年，民众(zhòng)接受度和业(yè)务(wù)进展情况(kuàng)如何？从业人员在具体实操过程中又遇到(dào)了哪些困(kùn)难？不同年龄(líng)段的群体会(huì)怎样理解这项(xiàng)制(zhì)度(dù)？

　　近日，本报记者(zhě)实地探访上(shàng)海地区(qū)几家(jiā)银行网点和券(quàn)商营业部，了解个人养老金制度近半年的落地(dì)情况。

　　年轻人更关(guān)注税收(shōu)优惠

　　中(zhōng)老年人(rén)更在(zài)意退休后多一份(fèn)保障

　　根(gēn)据(jù)人社部和国家社会(huì)保险公共服务平台数据可知，个人养(yǎng)老(lǎo)金制(zhì)度(dù)经过半年时间的发展，在产品种(zhǒng)类、数量和参与人(rén)数方面(miàn)都有所(suǒ)增加。

　　某券商(shāng)营业部财富管(guǎn)理相关岗位的黄宁（化名(míng)）告诉(sù)记者：“很多客户都对(duì)个人养老金业务热情高涨，有直接到营业部咨询(xún)的(de)，还(hái)有很多是打电话过来问。”

　　黄宁还观察(chá)到(dào)，“70后”“80后(hòu)”普(pǔ)遍(biàn)对个人养(yǎng)老(lǎo)金(jīn)业务的热情和关注度比“90后”更高(gāo)，并且除了个人咨询和开户(hù)外，还有(yǒu)不少企业(yè)员工、学校教师、退伍军(jūn)人(rén)等通过企业(yè)和单(dān)位组织(zhī)来了解、参与个人养老金投资。

　　记者了解(jiě)了(le)身(shēn)边两位(wèi)不同年(nián)龄段、均已购(gòu)买个人养(yǎng)老金产品的朋友(yǒu)后发现(xiàn)，两人(rén)所关注的问(wèn)题(tí)“焦点”的确有所不同。

　　一位在上(shàng)海地区金融(róng)机构工作的“80后(hòu)”告诉记者，自从工作(zuò)以来，她(tā)每年都将收(shōu)入的(de)一部分拿来强制(zhì)储蓄，有(yǒu)了个(gè)人养老金制度后(hòu)，就分一部分在个(gè)人养(yǎng)老金账户中(zhōng)，这部分强制储(chǔ)蓄的钱即(jí)使存长期也不会(huì)影响她未来的(de)生活质量，并(bìng)且放进个人养老金账户是在基本(běn)养老保险(xiǎn)之外多一份积累。

　　而(ér)另一位工作不久的“90后”表(biǎo)示，他(tā)现(xiàn)阶段最在(zài)意的就是买个人养老金可(kě)以享受税(shuì)收优惠(huì)，直接考虑到退(tuì)休后的生活质量还有(yǒu)点(diǎn)遥远。

　　针对(duì)上述两种(zhǒng)不同的想法，黄宁(níng)也向(xiàng)记者坦言，他们在日常介绍个(gè)人养老(lǎo)金业务(wù)的过程中确实(shí)会(huì)考虑到不同年(nián)龄群(qún)体的(de)不(bù)同需求和想(xiǎng)法，进而更好告白和表白意思一样吗女生，告白和表白意思一样吗地(dì)“对症下药”，比如(rú)给刚工作不(bù)久的(de)年轻人着重介绍(shào)“退休后多一份保障”推广效果就(jiù)不明显。

　　“吸睛”大于“吸(xī)金”？

　　然(rán)而，在个人养老金业务取(qǔ)得(dé)进展(zhǎn)的同时，还有不少(shǎo)已(yǐ)经(jīng)了(le)解(jiě)个(gè)人(rén)养(yǎng)老金业(yè)务的民众仍在“观望”。从现(xiàn)有数据可(kě)知(zhī)，截至2023年3月底，虽(suī)然有3000多(duō)万人开(kāi)通了个人养老金账(zhàng)户，但完成(chéng)资金(jīn)存储的只(zhǐ)有900多万人。

　　林漪在银行(xíng)端个人养老金业务的开展中感受到，一些(xiē)客户(hù)开了户但没存储的主要顾虑是锁定时间太长(zhǎng)，担(dān)心之后如果要大笔(bǐ)用钱时会很(hěn)“棘手(shǒu)”；另外(wài)一些客户则是认为在个人养(yǎng)老金(jīn)产(chǎn)品并(bìng)非专门(mén)设(shè)计(jì)且收益优势不(bù)明(míng)显，目前个(gè)人(rén)养老金可(kě)以购(gòu)买的(de)养老储蓄、银行养老理财、养(yǎng)老保险产品、养(yǎng)老目(mù)标基(jī)金四类(lèi)产品，即使不通(tōng)过个人养老金账户也可以(yǐ)直(zhí)接买，且(qiě)收益(yì)差(chà)距不大。

　　黄(huáng)宁(níng)则从券商从业人员的角度(dù)谈到了推广个人养老金业(yè)务(wù)过程中的“困境”。他表示：“券商端个人养老金只支持代销(xiāo)公(gōng)募(mù)基金，无(wú)法代销存款(kuǎn)、银行(xíng)理财、商(shāng)业养(yǎng)老保险，有(yǒu)些客户风险承受能力较低，想(xiǎng)寻求更(gèng)低风险(xiǎn)等级的产品，纯公募基金难以达到资产(chǎn)配置的需求。”

　　此(cǐ)外，还有一部(bù)分年轻人向记者直(zhí)言(yán)，对于离退休还较遥(yáo)远的群体来说，养老需求当然也需要考(kǎo)虑，但眼下的生(shēng)活和经济状况才是(shì)更重要的(de)。

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